Вопрос о доступности кредитов волнует многих россиян, особенно в условиях меняющейся экономической ситуации. 2026 год принёс существенные изменения в правилах банковского кредитования, и ответ на вопрос, стало ли сложнее получить одобрение по кредиту, не так однозначен, как может показаться на первый взгляд.
Что изменилось в 2026 году
Главные изменения, повлиявшие на доступность кредитов, связаны с ужесточением регулирования со стороны Банка России. С 1 июля 2026 года вступили в силу новые макропруденциальные лимиты (МПЛ), которые ограничивают долю рискованных кредитов в портфелях банков. Речь идёт не о прямом запрете на выдачу займов, а о серьёзных количественных ограничениях для заёмщиков с высокой долговой нагрузкой.
Ключевым показателем теперь стал показатель долговой нагрузки (ПДН) — отношение всех ежемесячных платежей по кредитам к среднемесячному доходу заёмщика. Если ПДН превышает 50%, шансы на получение кредита резко снижаются. Для заёмщиков с ПДН выше 80% доступ к заёмным средствам фактически закрыт: банкам разрешено выдавать таким клиентам лишь 1% всех необеспеченных потребительских кредитов.
С июля 2026 года банки обязаны при расчёте платёжеспособности опираться только на документально подтверждённые доходы. Если заемщик не может предоставить справку о доходах, банк рассчитывает его платёжеспособность по среднедушевому доходу в регионе с дополнительным вычетом 10%. Это существенно ограничивает возможности тех, кто имеет неофициальные доходы. Подробнее на сайте.
Ещё одно важное нововведение — с 1 марта 2026 года заработал сервис «Цифровой профиль гражданина», через который банки запрашивают данные о доходах напрямую из ФНС и Социального фонда России. Теперь банк видит реальные начисления работодателя, налоговые отчисления и страховые взносы, что делает невозможным использование «серых» справок о доходах.
С 1 июля 2026 года также изменился порядок передачи данных о кредитных заявках. Если раньше у банков было до двух рабочих дней на передачу информации в бюро кредитных историй, то теперь сведения о запросах и решениях по ним передаются не позднее 30 минут. Это значит, что тактика «подам заявки во все банки, где-нибудь одобрят» больше не работает — отказ в одном банке становится известен другим кредиторам в течение получаса.
Что говорят цифры
Несмотря на ужесточение правил, статистика одобрений показывает неожиданную картину. С начала 2026 года доля одобрений по всем розничным кредитам увеличилась с 17,7% до 24,7%. По данным Национального бюро кредитных историй, по итогам мая банки одобряли примерно одну заявку из четырёх. В марте 2026 года уровень одобрения по необеспеченным кредитам (наличными и кредитные карты) вырос на 2,8 процентного пункта, достигнув 21,4%.
Особенно заметен рост в ипотечном сегменте: если в начале 2026 года банки одобряли 60–62% заявок на покупку вторичного жилья, то к июню доля одобрений выросла до 66%.
Рост одобрений эксперты связывают со снижением ключевой ставки (с 16% до 14,5% к лету 2026 года) и постепенным удешевлением кредитов. Однако эти цифры не должны вводить в заблуждение: даже при росте одобрений банки по-прежнему отклоняют три из четырёх заявок, а в мае 2026 года, по данным НБКИ, было отклонено 72,3% заявок на потребительские кредиты.
Кому стало сложнее, а кому — нет
Ответ на вопрос, стало ли сложнее получить кредит, зависит от категории заёмщика.
Сложнее стало:
Заёмщикам с показателем долговой нагрузки выше 50%
Гражданам без официального подтверждения доходов
Тем, у кого уже есть действующие кредиты и займы
Людям, которые подают заявки во многие банки одновременно
Заёмщикам с ПДН выше 80% — для них шансы на одобрение практически равны нулю
Условия сохранились или даже улучшились:
«Зарплатным» клиентам банков, чей доход подтверждён регулярными поступлениями на счёт
Заёмщикам с низкой долговой нагрузкой и полностью официальным доходом
Тем, кто обращается за рефинансированием — такие заявки одобряют чаще, поскольку они способствуют снижению долговой нагрузки
В августе 2026 года, по оценкам экспертов, банки одобряли в среднем лишь одну из пяти заявок россиян. При этом даже для «зарплатных» клиентов высокая долговая нагрузка остаётся серьёзным препятствием.
Дальнейшее ужесточение
Процесс ужесточения не завершился летом 2026 года. С 1 октября 2026 года Банк России вводит дополнительные ограничения: лимит выдач заёмщикам с ПДН выше 50% снижается до 15% с 18%, для ПДН выше 80% — до 1% с 3%, для кредитов сроком от пяти лет — до 1% с 5%. Кроме того, с октября ужесточаются правила для микрофинансовых организаций.
Итог: сложнее или нет?
Объективно — да, получить кредит в 2026 году стало сложнее, но это касается в первую очередь заёмщиков с высокой долговой нагрузкой и неофициальными доходами. Банки стали гораздо тщательнее проверять платёжеспособность клиентов, а регулятор жёстко ограничивает долю рискованных кредитов.
В то же время для добросовестных заёмщиков с подтверждённым доходом и умеренной долговой нагрузкой доступ к кредитам сохраняется. Более того, рост общего уровня одобрений свидетельствует о том, что банки адаптируются к новым условиям и продолжают кредитовать надёжных клиентов.
Главный вывод: 2026 год окончательно завершил эпоху «лёгких» кредитов без подтверждения доходов. Теперь банк знает о финансовом положении заёмщика практически всё, и получить кредит можно только при соответствии реальным, а не заявленным возможностям. Как отмечают эксперты, это не «закрытие» рынка, а его охлаждение и перераспределение в сторону более качественных заёмщиков.